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금융이야기


    은행·중소서민 금융상품 이용할 때! 알면 이득, 모르면 손해


    1. 본인에게 적합한지 꼼꼼히 따져보고 선택할 것!


    입사 1년 차 직장인 A씨는 최고 금리 연 7%(기본 2%, 조건부 우대금리 5%)를 제공한다는 적금 광고를 보고, 금리가 꽤 높다는 생각이 앞서 구체적인 조건 및 실제 받게 되는 이자를 자세히 따져보지 않고 덜컥 가입했습니다. 매달 20만원씩 적립하는 OO은행 만기 6개월 정기적금 상품이었어요. 가입 후 두달이 지나 곰곰이 생각하던 A씨. 이 상품이 본인에게 크게 이득이 되지 않는다는 사실을 깨달았습니다.


    우선, 최고 금리를 받기 위한 우대금리 제공 조건을 충족시키기 위해 급여계좌를 OO은행으로 변경하고, 이용하지 않던 신용카드를 발급받았어요. 그리고 저축보험에도 가입했습니다. 그래도 여기까지는 어렵지 않았어요. 빠듯한 월급에서 지출할 데는 여기저기 많은데, 적금 20만원과 보험료 10만원을 매달 정기적으로 납입하는게 부담되고, 새로 발급받은 신용카드로 50만원 이상 사용하다 보니 기존에 사용하던 신용카드로부터 받았던 캐시백 혜택을 못 받게 되는 경우도 발생했습니다. 만기에 받게 될 이자 총액이 2만원(세후)이라는 것을 확인하니 이 적금을 괜히 가입 했나 하는 후회가 밀려와요.



    적금이나 저축보험을 중도 해지할까 고민했지만 적금은 중도해지금리(연 0.3% 수준)가 적용되어 그동안 쌓인 이자를 제대로 받지 못하게 되고 저축보험은 돌려받는 해약금이 원금에 못 미친다고 하여 이러지도 저러지도 못하고 있습니다.

    은행·중소서민 금융상품 이용할 때! 알면 이득, 모르면 손해

    ① 금융상품의 내용을 충분히 이해하고 선택하세요.

    약관, 상품설명서, 홈페이지 공시내용 등을 통해 우대금리·부가서비스를 제공받을 수 있는 조건 등 금융상품의 내용을 명확히 알고 충분히 이해한 후 금융상품을 선택해야 합니다.


    ② 아무리 좋은 혜택도 나에게는 불필요할 수 있어요. 실속 있고 나에게 꼭 필요한 금융상품을 선택하세요.

    금융상품의 우대혜택·부가서비스를 받기 위한 조건(비용)과 실제 받게 될 혜택(수익)을 차분히 비교해보세요. 표시된 금리는 높지만 실제 받는 이자 총액이 적은 경우(월 납입 금액이 낮은 적금) 또는 이용 가능성이 낮은 부가서비스(막연히 해외여행 갈 생각만 있는 경우의 면세점 할인권)는 선택할 때 신중해야 합니다.


    ③ 내가 감당할 수 있는 금융상품을 선택하세요.

    본인의 소득과 지출(예상액 포함)을 고려하여 금융상품을 선택해야 합니다. 예적금은 만기가 되기 전 해지하는 경우 예정된 이자에 못 미치는 중도해지이자를 받고, 보험 역시 중도해지 할 경우 해약금이 원금에 못 미칠 수 있습니다.



    2. 중소서민 금융회사 예금보호 상품도 알차게 활용할 것!

    정년퇴직 이후 은퇴자금을 시중은행 정기예금으로 운용하고, 정기예금에서 나오는 이자를 생활비에 보태던 B씨. 만기된 정기예금을 다시 가입할 때마다 낮아지는 금리에 노후생활에 대한 걱정이 커지면서, 은행 금리보다 높은 수익을 올릴 수 있되 원금 손실은 없는 안전한 자금운용 방법을 고민하고 있습니다.


    주변에서 저축은행 정기예금이나 위험도가 높지 않은 펀드를 이용하면 은행 이자보다는 높은 수익을 받을 수 있다는 말을 들으면 솔깃~하기도 했지만, 2010년 저축은행 구조조정 당시 TV뉴스에서 보았던 퇴출 저축은행에 돈을 맡겼다 받지 못해 눈물짓던 피해자들 모습이 생생합니다. 최근 언론에서 보도되는 사모펀드 환매중지 및 대규모 손실에 관한 기사를 보면서 그래도 은행예금만이 안전하게 은퇴자금을 굴릴 수 있는 유일한 방법이라고 판단하고 은행 정기예금으로 계속 운용할 생각이에요.



    은행·중소서민 금융상품 이용할 때! 알면 이득, 모르면 손해

    ① 예금자보호 대상 금융상품인지 확인하세요.

    원금 손실이 없는 투자를 원한다면 예금자보호법 등에 따라 1명당 5천만원까지 보호되는 저축은행·신협 등 중소서민 금융회사의 예금보호 금융상품도 선택 가능합니다. 다만, 은행·저축 은행 등 예금을 받는 금융회사도 예금보호가 되지 않아 100% 손실이 가능한 펀드나 채권 등을 취급하고 있으니 주의하세요.


    ② 중소서민금융회사의 예금상품도 적절하게 이용할 수 있어요.금융회사 별로 5천만원 한도로 분산해 예금하는 것을 추천합니다.

    저축은행·신협 등 중소서민 금융회사의 예금상품은 은행의 예금 상품보다 금리가 상대적으로 높습니다*. 또한, 저축은행 예금상품은 「예금자보호법」에 따라, 신협·농협 등의 예금상품은「신협법」,「농협구조개선법」등에 따라 1명당 5천만원까지(원금과 이자를 더한 금액) 보호가 돼요. 원금손실 없는 투자를 원하신다면, 한 개 금융회사에 5천만원을 초과하여 예금하는 것은 신중해야 합니다. 5천만원을 넘지 않는 경우라면 중소서민 금융회사에 예금하는 것도 현명한 선택이에요.

    *은행 0.45%~1.3%, 저축은행 1.2%~2.26%(20.9.30. 금융상품통합비교공시 1년 정기예금 기준)

    ③ 인터넷·모바일 뱅킹을 활용하세요.

    중소서민 금융회사는 은행에 비해 지점 수가 많지 않아 직접 금융회사를 방문하기가 불편합니다. 스마트폰에 'SB톡톡플러스 앱'을 설치하면 저축은행을 방문하지 않고도 74개 저축은행 예금상품의 금리를 확인할 수 있으며, 예금상품 가입도 가능해요. 간혹 부득이하게 저축은행을 직접 방문 해야 할 수도 있으니, 거리가 너무 먼 곳의 비대면 예금상품 가입은 신중하게 생각해주세요.



    3. 할인·적립 등 신용카드 혜택을 받기 위한 조건을 꼼꼼히 확인할 것!


    아파트 관리비, 대중교통요금 등을 포함하여 매월 30만원 이상을 카드로 결제하고 있던 C씨. 유명한 인터넷 카페에서 매월 30만원 이상 카드를 사용하면 통신비(12,000원) 할인을 받는 통신사 제휴 신용카드 정보를 접하고 즉시 인터넷으로 신용카드를 신청했습니다. C씨는 발급받은 신용카드로 아파트 관리비, 대중교통 요금, 세금 등 총 40만원을 결제했는데, 카드이용대금 청구서를 받아보니 통신비 할인이 적용되지 않았어요. 아파트 관리비, 교통요금 등은 통신비 할인 대상에서 제외된 것을 뒤늦게 알게 되었습니다.


    은행·중소서민 금융상품 이용할 때! 알면 이득, 모르면 손해

    ① 전월 이용실적에서 제외되는 거래 내용을 미리 확인하세요.

    카드 사용시 할인이나 포인트 적립 혜택을 받기 위해서는 일반적으로 전월에 일정액 이상의 카드 결제 실적을 충족해야 합니다. 또한, 카드사는 일부 거래에 대해서는 전월 이용실적 산정에서 제외하기 때문에 어떠한 거래가 실적에서 제외되는 지를 카드사 홈페이지 또는 카드 상품 설명서 등을 통해 사전에 꼼꼼하게 확인할 필요가 있어요.

    전월 이용실적 제외 거래(예시) : 각종 세금 및 공과금, 아파트 관리비, 4대 보험, 대학등록금, 선불카드 충전금액, 각종 상품권 구입금액, 리볼빙·현금서비스·카드론, 대중교통 요금, 각종 수수료 및 이자, 연회비, 할인 받은 매출금액 전체 등


    ② 전월 이용실적 충족 여부에 따라 카드 사용 순위를 결정하세요.

    전월 이용실적 충족 여부는 앱카드, 카드사 홈페이지, 카드 이용대금 명세서 등을 통해 쉽게 확인이 가능합니다. 여러 장의 카드를 사용하고 있다면, 각각의 전월 이용실적 충족 여부를 확인해 보고 카드 사용 우선순위를 결정하는 것이 바람직합니다. 예를 들어, 월말에 A신용카드의 당월 카드 이용 내역을 조회해 보았더니, 1만원만 더 사용하면 다음 달에 혜택을 받을 수 있다는 사실을 확인했어요. 다른 카드보다는 A카드를 우선적으로 사용하는 것이 전략적이겠네요.


    4. 보유한 카드의 포인트를 확인해보고 현금처럼 사용할 것!

    대학교 입학 예정인 딸에게 노트북이 필요하다는 이야기를 들은 주부 D씨. 노트북 가격이 상당히 부담스럽게 느껴집니다. 문득, 카드 포인트를 현금화 할 수 있다는 사실이 생각나서 '금융감독원 파인시스템(fine.fss.or.kr)'에 접속! 보유하고 있는 카드의 포인트를 확인해 보니 약 30만원 가량의 포인트가 있었습니다.쇼핑몰에서 노트북을 결제 할 대, 일부 금액은 카드포인트를 활용할 수 있게 되자 부담감이 확~ 줄었습니다.


    은행·중소서민 금융상품 이용할 때! 알면 이득, 모르면 손해

    신용카드 사용에 따라 적립된 카드 포인트는 1포인트부터 현금처럼 사용할 수 있어, 자신의 계좌로 입금하거나 카드 이용대금결제, 연회비 납부 및 세금 납부(www.cardrotax.kr) 등에 활용 가능합니다. 카드사 홈페이지, 휴대폰 앱 또는 카드 뒷면에 표기된 콜센터를 통해 포인트 현금화를 신청할 수 있어요. 한편, 일반적으로 카드 포인트는 적립 후 5년이 경과하면 사용할 수 없으므로, 소멸 예정포인트를 미리 확인하고 유효기간내에 사용해야합니다. 보유하고 있는 포인트 내역은 금융감독원 파인시스템(fine.fss.or.kr)이나 여신금융협회 조회시스템(www.cardpoint.or.kr)에서 카드사별로 통합조회가 가능합니다.


    [참고] 국민행복카드 사용 및 잔여바우처 조회

    ■ 정부에서 지원하는 국가바우처를 한 장의 카드로 이용할 수 있는 국민 행복카드는 신용카드사에서 무료(연회비 면제)로 발급받아 다양한 복지 서비스*에 이용 가능합니다. (세부사항은 www.voucher.go.kr 참고)
    ① 건강보험 임신·출산 진료비 지원, ② 청소년 산모 임신·출산 의료비 지원, ③ 산모·신생아 건강관리지원, ④ 기저귀·조제분유 지원, ⑤ 에너지바우처 지원, ⑥아이 돌봄서비스 지원, ⑦ 여성청소년 생리대 바우처 지원 등

    ■ 지급받은 바우처의 사용잔액조회는 사회서비스 전자바우처 홈페이지(www.socialservice.or.kr)에서 확인 가능합니다.

    *출처 : 파인(http://fine.fss.or.kr)




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